导读：

个人投资理财的方式较多，比如银行存单、买债券、炒外汇、买股票，到底哪种配置适合自己，需要根据自己的投资经验、资金实力和风险承受能力等来综合判断，避免鸡飞蛋打。今天小罗简单讲讲市面上常见的理财产品，供投资者朋友参考。

01

银行理财产品

顾名思议，银行设计、发行的理财产品，分为保证收益理财型和非保证收益理财，相比大多数理财工具，银行理财产品风险小，利息收益较稳定，一般收益在3%-5%之间。周期选择余地大，短期∶3个月以内；中期∶3个月～1年；长期∶1年以上。美中不足的是投资门槛较高，一般是5万起投。

02

债券

债券是一种金融契约，比如，我向你借钱，并约定到期日还给你本金和利息。我向你借债的证明书就是债券，具有法律效力。债券的借款主体一般是国家、地方政府、金融机构和企业等机构。

其中，国债及地方政府债因有政府的信用背书，风险小，又被称为“金边债券”。金融机构一般有雄厚的资金实力，信用度较高，因此金融债券往往有良好的信誉。

03

保险

保险的种类较多，重点说一下理财型保险，其具有保障性和投资性，主要意义在于专款专用、强制储蓄，抵御因疾病或突发灾难带来的财务困难，让资产保值、增值，理财型保险的复合收益一般在3.5-5%，其劣势是流动性差，一般期限为5-10年以上，若中途要取出就会损失一部分本金。

04

基金

基金，简单讲就是大家把手头上分散的钱交给专业人士，让他专业人士帮你投资现金、债券和股票等，赚了钱再将收益分配给大家，这是一种利益共享、风险共抗的集合投资方式，比自己买单只股票风险小。按照不同风险等级可以分为∶ 货币基金、债券基金、股票型基金、混合型基金。货币基金与债券基金的风险较小，其收益也相对低一些。股票型基金顾名思议是用于投资股票的，风险相对于前者较高；混合型基金相当于是一种投资组合，风险居于其中。

05

股票

股票是一种权证，它是上市公司募集资金的一种重要方式。股票交易需要自己操作，取决于个人的投资经验与判断能力。股票的流动性较好，门槛比较低，每次最少买1手（即100股），有些价格低的股票几百块就能参与。缺点是：股票的风险高，小散户不太具备专业的行情分析能力，常常成为被割的“韭菜”。

06

期货

期货就是标准化合约，是一种统一的、远期的“货物”合同。买卖期货合约，实际上就是承诺在将来某一天以特定价格买进或卖出一定量的“货物”，“货物”可以是大豆、原油等实物商品，也可以是股指、外汇等金融产品。期货基本特征就在于可以用较少的资金进行大宗交易。以100万元的资金，可做1000万元左右的交易，这就是所谓的“杠杆效应”，这种机制使期货具有了“以小博大”的特点。相应的，若投资失败，亏损也是成倍的，有可能把之前赚的收益和本金全赔进去。期货投资风险高，适合经验丰富、风险承受能力强的投资人。

07

P2P

P2P指的是peer-to-peer，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式,属于互联网金融产品的一种。如，A需要借10万元，出借人B、C、D、E......分别有闲置的钱，通过互联网平台，借给A,借款人A支付一定的较高的利息，B、C、D、E......可以获得较高的收益，P2P理财收益率一般10%左右，风险较高，主要来自：1、借款人信用风险；2、P2P 公司的信用与经营风险。前些年P2P平台破产、跑路导致血本无归的非常多。投资时要擦亮眼，不能盲目贪图高收益，赔了本金。

08

黄金

无论是在和平年代还是战乱时期，黄金都是“硬通货”，是资产保值的利器，具有价值稳定、流动性强的特点。黄金投资包括实物，也有黄金期货、纸黄金投资等形式。黄金长期保值的作用非常明显，但是中短期价格波动大，投资理财风险也很大，投资黄金须谨慎。

09

外汇

包含有外汇理财产品、外汇期权等形式。由于外汇受汇率波动、国际环境等影响较大，做外汇理财不仅需要有专业知识，还要有对国际环境的敏锐洞察力，目前个人投资人选择外汇理财的较少。

10

信托等类固收产品

除了上述的投资外，信托、政信定融近年也是较不错的投资选择，这是一种类固收的投资产品。信托分为政信类信托、工商企业类信托、地产类信托，信托收益普遍在7.5%左右，发达发区如江浙区域的收益多在7%以下。近几年由于地产行业的调控，爆雷了不少地产类信托，综合来看，还是政信类信托最为坚挺，主要是由于政信类信托是地方城投公司发行的，有政府信用背书，还款更有保障，不足在于100万起投的投资门槛较高。

政信定融即地方城投公司发行的定融融资计划，由于投资门槛普遍在10万起，收益较信托高1%左右，获得了大量投资人的青睐，目前市场上在售定融项目不少，选择时，综合参考当地经济情况及发展替力、平台实力、负债率等多种因素，不盲目追求高收益。

关于政信项目的有关问题，可查看往期文章：

1、政信项目就绝对稳健？不一定!

2、地方城投公司主要有哪些融资渠道？

3、各类投资项目优劣势分析

4、政信定融产品的八大优势

结语

在作投资选择时，除了关注产品本身的风险和自己的风险偏好外，个人/家庭资产情况也很关键。总而言之，尽管目前个人投资理财产品种类繁多，但具体到个人，选择性也是有限的，所以投资要量力而行不可盲目跟风，适合自己的才是最好的。

欢迎私信交流探讨。

01融资融券的现状

融资融券交易 (securities margin trading) 又称证券信用交易或保证金交易是指投资者向具有融资融券业务资格的证券公司提供担保物，借入资金买入证券(融资交易)或借入证券并卖出 (融券交易)的行为。融资融券包括券商对投资者的融资、融券和金融机构对证券商的融资、融券。直观地说，融资相当于借钱买证券:融券相当于借证券来卖，即卖空一只证券。融资融券都需要一定的初始保证金。由于融券属于做空机制，潜在风险更高，因此融券的初始保证金要高于融资。这意味着同样的资金，融券给予投资者购买股票时的杠杆效应大于融资

从世界范围来看，融资融券制度是一项基本的信用交易制度，也是成熟证券市场的一项基本功能，存在于大部分经济体的证券市场。除欧美国家和地区外，亚洲的新加坡、日本、韩国和中国香港等证券市场也先后建立了融资融券交易与股指期货交易规则，而且绝大多数证券市场是在推出股指期货业务之前推出融资融券业务。

融资融券业务的特点

融资融券业务具有以下特点:

杠杆性 相比于常规股票交易必须支付全额证券价格，在融资融券交易中，投资者只需交纳一定的保证金即可向证券公司融资融券，从而扩大交易筹码

资金疏通性 实质上，融资融券业务是以证券金融机构为中介，为证券市场的投资者与银行金融机构提供一种信用交易机制，通过融资融券交易，引导资金在货币市场与资本市场之间有序流动，从而提高证券市场的整体效率，具有资金疏通功能。

信用双重性 证券融资融券交易存在双重信用关系。一方面，在融资信用交易中，投资者仅支付部分价款即可买进证券，不足的价款由经纪人垫付，经纪人向投资者垫付资金是建立在信用基础上的，这是第一层信用关系，即经纪人与投资者的信用关系;另一方面，经纪人在交易过程中所垫付的差价款，通常来源于证券商的自有资金、客户保证金、银行借款或在货币市场融资，因而存在经纪人与金融机构的第二层信用关系

做空机制特征 常规的股票交易必须先买后卖，当股票价格下跌时，投资者的选择是止损离场或持券观望。而引入融资融券制度后，投资者可以在预判股价下跌的前提下事先借入股票卖出，待股价发生波动以后再执行买入操作并归还给证券公司。这种交易改变了单边的市场状况，意味着交易者获得了股价下跌时的获利操作空间。因此，融资融券业务是建立做空规则的必然安排，而缺乏做空机制将使得投资者只能从股价上涨中获利，进而导致证券价格的非理性上涨和随之而来的非理性下跌。

融资融券制度的作用

在完善的市场体系下，融资融券制度的存在，为证券市场发挥了价格稳定器的作用。当市场过度投机或者恶意炒作导致股票价格暴涨时，投资者可通过融券卖出方式沾出这只股票，从而促使股价下跌:反之，当投资者发现某只股票的价值被低估时，则可以通过融资买进方式购入，从而促使股价上涨。此外，融资融券有效地缓解了资本市场的资金压力，增大了股票市场的流通性，也为证券商创造了新的利润来源与金融创新机会。因此，融资融券制度的建立，对于证券市场的完善与健康发展是必不可少的。

我国证券市场在建立初期，出于控制市场风险的目的而禁止信用交易。这是因为，我国资本市场建立初期的制度建设尚不完善，再加上转轨经济时期薄弱的法律背景，旺盛的市场投机需求导致[地下金融]的肆虐。例如，证券公司客户可以向营业部借钱买入股票或者卖出股票，所需代价仅仅是按时支付利息而已，甚至不需要抵押。营业部直接从银行挪用该营业部的客户保证金与委托理财资金或者直接擅自挪用该营业部客户账户上的股票，其至利用交易所电子交易系统不完善的漏洞进行跨营业部盗卖。这种混乱的违规交易行为严重地打击了投资者信心，给资本市场甚至国民经济带来了很多历史遗留问题。因此，1999 年颁布的《证券法》明文规定: 禁止银行资金违规流入股市，证券公司的自营业务必须使用自有资金和依法筹集的资金。但随着我国证券市场的发展与成熟，融资融券逐渐提上资本市场改革的日程。无论是融资交易能够提升证券市场的活跃度，还是融券交易的价格发现功能，都是进一步发展和完善我国证券市场所急需的。

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2月8日，农行重庆分行联合农银理财为国家电投集团重庆合川发电有限公司成功投放1000万元碳配额理财融资。该笔理财融资是全国首笔引入理财资金为客户提供基于碳排放配额(CEA)的融资业务，进一步丰富了服务“双碳”目标的碳金融产品。

近年来，农业银行大力实施绿色金融战略，把绿色发展理念融入经营管理各领域、全过程，绿色金融被列为全行三大战略之一。农行重庆分行积极履行国有大行责任担当，认真贯彻农总行绿色金融战略，坚持以绿色发展引领业务经营，持续加大绿色金融投放力度，拓宽绿色融资服务途径，积极构建绿色金融业务体系，为绿色经济发展贡献农行智慧与力量。

国家电投集团重庆合川发电有限公司作为全国碳市场发电行业重点排放单位，积极参与碳市场运行，践行绿色低碳发展责任，对碳市场金融产品需求旺盛。农行重庆分行了解到企业金融服务需求后，积极发挥农行集团合成优势，第一时间联动农银理财成立工作专班，会同国电投碳资产管理公司、百瑞信托公司多次召开线上会议研究完善融资方案，量身为企业设计碳配额理财融资方案。农银理财特事特办，开辟绿色通道，高效完成业务审批投放，赢得了客户的认可和好评。

据农行重庆分行相关负责人介绍，该笔业务为全国首单碳市场碳配额理财融资业务，在全国碳市场中首次创新以碳配额作为底层资产形成财产权信托，从而激活碳配额市场价值，在融资方式上首次创新通过理财资金受让碳配额财产权信托受益权成功实现控排企业资金融入，又进一步盘活了碳配额的金融价值，极大的提高了碳配额交易流动性。该创新金融产品是基于碳资产价值的新型融资工具，有利于形成有效的碳金融交易价格，进一步丰富碳市场金融产品融资途径，扩宽基于碳资产获取资金的融资渠道，助力企业盘活碳资产。

农行重庆分行相关负责人介绍，下一步将始终践行绿色金融发展战略，通过绿色金融产品创新服务，向绿色市场提供表内外各类资金，实现“双碳”目标下资金的更优化配置。(潘钰琳)

2月26日，由渤海银行股份有限公司（以下简称“渤海银行”）旗下首家全资子公司——渤银理财有限责任公司（以下简称“渤银理财”）主办的银行理财发展高峰论坛在天津海河之滨拉开帷幕。中国人民银行天津分行副行长夏洪涛，中国银行保险监督管理委员会天津监管局一级巡视员付志刚，中国证券监督管理委员会天津监管局办公室主任牛建波，天津市市场监督管理委员会主任戴东强，天津市财政局副局长连东青，天津市国资委副主任张蕾，天津市金融工作局副局长武岳，天津市河东区区委副书记、区长周波，渤海银行董事长李伏安、行长屈宏志，渤银理财董事长吴思麒以及政府部门、监管机构、股东方和金融同业机构代表等200余位嘉宾出席活动。

作为该论坛的重头戏，“渤银理财”品牌在论坛期间正式发布。据介绍，渤银理财注册资本20亿元，注册地为天津，于2022年9月获批开业，标志着渤海银行在大财富管理版图上落下关键一子。

品牌正式发布 共谋理财高质量发展

本次论坛上，中国人民银行天津分行副行长夏洪涛发表致辞并指出，渤银理财公司正式进行品牌发布，向资管行业注入了天津元素，为天津金融业发展注入了新鲜动力。展望未来，在实体经济融资需求多元化、人民群众财富保值增值需求旺盛等背景下，银行理财业务发展面临新的机遇与挑战。希望渤银理财公司秉持发扬为人民理财、为实体经济服务、为市场健康发展作贡献的经营理念，为天津经济金融发展做出引领性、创造性贡献！

天津市人民政府国有资产监督管理委员会副主任张蕾发表致辞并指出，渤海银行率先成立全资理财子公司渤银理财，这是天津市法人银行首家理财子公司，是渤海银行为落实经营战略，丰富金融产品和服务手段，满足客户多样化金融服务需求的重点布局，是进一步丰富天津金融体系，增加金融资源总量的有力尝试，必将进一步拓宽融资渠道，有效提升金融服务的规范化和专业化水平。我们相信，渤银理财将为天津市金融业注入新的活力，随着天津市经济的蓬勃发展，渤银理财也将面临着无限商机，必将有着十分光明灿烂的发展前景。

天津市金融工作局副局长武岳发表致辞并指出，2022年9月渤银理财获批开业，成为在我市注册成立的首家银行理财子公司，这对于渤海银行实现资管业务有序规范发展，推动理财业务专业化运营，增强风险防控能力，实现自身创新升级具有重要意义，也为我市丰富金融机构体系，健全金融服务功能，聚集金融资源、吸引金融人才，高质量建设金创区注入了新的动力。

天津市河东区区委副书记、区长周波发表致辞并指出，渤银理财品牌的成功发布，是天津金融发展史上的一件喜事，是渤海银行贯彻落实金融供给侧结构性改革、促进天津金融业高质量发展的具体行动，充分体现了渤海银行践行国家战略的政治站位，展现了津门金融国企的责任担当，必将为天津金融业高质量发展注入强劲动力。

渤海银行党委书记、董事长李伏安则表示，渤银理财的设立是渤海银行发展史上的大事、要事。这既是贯彻落实党的二十大精神的生动实践，是践行金融工作政治性和人民性，深化金融供给侧结构性改革、服务天津高质量发展的务实行动，也是渤海银行促进理财业务健康发展、推动银行理财业务回归本源的必由之路。

据介绍，渤银理财将坚守长期价值投资理念打造核心竞争能力，结合产品风险等级和客户风险评级灵活调整配置策略，构建高水平、特色化的投研体系。目前，在“客户为本、创新为翼、合规为根”的经营理念下，渤银理财已形成“渤泰有依、银储有道、理财有术、财收有略、为持有方、信睿有选、任达有升、汇盈有策、聚利有得”等以“渤银理财，为信任汇聚”藏头的形式命名的九大产品谱系，投资范围涵盖现金管理、债券、非标、权益、衍生品等全资产领域，为客户提供全产品谱系的投资选择。

本月初首发的“财收有略系列2023年1号”便是其“财收有略”系列固定收益类封闭式理财产品中的第一只。该产品上线后，仅用86分钟全部售罄。

首只产品的火爆申购彰显出大众对渤银理财品牌的支持与信赖，这得益于其全面风险管理体系和“五心服务体系”的持续建设与完善。在坚持底线思维、加强风险监测、完善产品评级、提升审批标准、优化投后管理的同时，渤银理财从“安全稳健，理财更安心；专注投研，产品更用心；服务有爱，体验更暖心；便捷多元，选择更省心；诚信为本，托付更放心”五大维度，让信任化作审慎稳健的组合屏障。

财资管家转型 拓展大财富管理版图

自2007年推出首款理财产品、拉开理财业务发展序幕，经过近16年的发展，渤海银行理财业务取得长足发展。在突出的工作成果下，该行接连斩获金貔貅奖、金誉奖、介甫奖等多项行业内重要奖项，连续六年获得“金牛理财银行”奖，连续四年获得“普益标准”理财收益排名第一。截至2022年底，已累计服务近百万客户，累计为客户创造财富收益超1000亿元。

渤银理财“阳光、开放、绿色、生态、可持续”的企业文化，也正是对其母公司渤海银行“买理财 到渤海”市场口碑的又一印证。

此外，本次论坛过程中，为响应京津冀优势互补、促进环渤海经济圈发展的国家战略，渤银理财还特别创设并发布环渤海经济指数。据渤银理财总裁李玥介绍，该指数精选京津冀发展指数、ESG和低碳经济主题指数，将环渤海区域概念和低碳新经济主题，与大类资产配置技术相互融合。由此构建出环渤海绿色新经济概念的这一主题指数，希冀通过挖掘环渤海地区优质资产的投资价值助力区域高质量协同发展。

据悉，以“渤银理财”品牌发布为起点，渤海银行也将继续围绕“最佳体验的现代财资管家”战略愿景，不断做大财富资产总量、扩大财富管理版图。渤银理财也将持续秉承母行的发展理念，严格落实监管要求，努力提升政治能力、战略能力、服务地方能力、投资研究能力、服务客户能力以及风险防控能力等“六大能力”，不断打造新时代资管品牌专业度，在高质量发展之路上勇毅笃行。

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