平安小顽童2021(小顽童少儿意外险)

很多客户最开始来找卫老师配置保险，都是为了给孩子一份保障。

回想当初，我也是有了宝宝后，希望给孩子购买保险，才开始接触保险。

作为父母，我们都希望把最好的给到孩子，为小小的他/她们遮风挡雨，希望他/她们可以健康、快乐，无忧无虑地成长。

这也是很多父母希望给孩子配置保险的初衷，那孩子的保险应该怎么配置呢？

葵花宝典：不管哪类人群的保险，配置原理都不是先看产品，而是先分析风险，不分析风险的保险配置方案都是耍流氓。

一、风险分析

那孩子可能会有什么风险呢？

首先，我们都知道，孩子最大的依靠是父母，如果父母健康、有持续的经济能力，孩子的健康成长可以得到很好的保护。

但父母一旦出现情况，孩子的生活将受到严重的影响，所以孩子最大的风险是孩子的父母发生风险。

其次，看看还有什么我们会比较担心的问题。以我为例，作为妈妈，我比较担心如果小朋友生病、意外等，发生的医疗费用。

尤其是一些严重的情况，如果发生，可以有足够的医疗费用，给到小朋友最好的医疗条件。

那么疾病的发生有一定的概率，但孩子的教育却是一定会发生的事情，“教育决定命运”是一个不争的事实。

我们也都希望孩子可以接受良好的教育，不在教育上“吃亏”，这也是作为父母应尽的责任。

一般来说，以上情况基本上是所有孩子们都可能存在的风险点，总结一下，孩子的保险主要在解决以下三方面：

父母

健康/意外

教育

对照着风险设定方案、选择产品，就是俗话说的“担心什么买什么”，有针对性地选择产品，而不是盲目地接受产品卖点。

接下来我们根据风险分析再看看孩子保障解决方案。

二、孩子保障解决方案

1、完善孩子父母的保障

保护好孩子父母的健康、经济能力，父母有完善的保障，是孩子最大的保障。

对应解决的工具是：重疾险、意外险、定期寿险等，这里不做赘述。

2、孩子基础风险保障方案及选择标准

首先，购买国家提供的基础医疗保险——居民医保，享受基础的医疗保障。

优点：对身体健康情况没有要求；可以报销既往症、先天性、遗传性等疾病费用。

有了医疗保险，商业医疗保险报销的比例也可以更高。

其次，孩子购买解决基础风险的商业保险组合是：意外险+医疗险+意外险+重疾险；

——意外险——

孩子活泼好动，容易磕着碰着，意外险可以解决意外伤害的问题。卫老师这边理赔的最多就是就是孩子摔伤、烫伤、被狗咬的情况。

意外险，一般包含意外身故、伤残和意外医疗三个方面。

意外身故：国家监管部门有规定，10周岁以下的未成年人，身故保险金不超过20万；18周岁以下的未成年人，身故保险金不超过50万。（航空意外身故、因重大自然灾害意外身故的死亡保险金额不受此限制；投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值或账户价值也不受此限制。）所以，一般10周岁以下的孩子，意外身故/伤残责任建议在20万，18周岁以下的孩子，意外身故/伤残责任建议在50万，可以满足大部分家庭孩子的保障需求。

意外伤残：有一些产品，以长期返还型意外险和高额交通意外居多，伤残只包含全残，只有达到最高级别的伤残才能达到赔付条件，赔付难度较大。而市面上有产品，是能按照伤残等级（一共十级），按比例赔付，比如：全残赔付100%保额，最低级别按10%保额赔付，中间级别按比例赔付。这种就比只保障全残的保障范围大，建议选择按照伤残进行赔付的产品。

意外医疗：社保外用药、免赔额、保额，是考虑的重点，包含社保外用药的优于不包含的；免赔额越低的越好，有些产品可以做到单次0免赔；保额上至少在1万元。

市面上相关的产品性价比也很高，10周岁以下的孩子60~70元就可以搞定，比如平安小顽童2021升级版、众安少儿意外2021升级版、大地大保镖ii少儿版等。

——医疗险——

很多人觉得，有了居民医保就够了，但居民医保是基础，也仅仅只是基础，一些进口药和自费药，医保是不包含的。

而这部分药在治疗一些重大疾病上，会带来更好的效果。

所以，在医疗保障方面，建议是国家医疗和商业医疗保险做结合，实现一定程度上的“医疗自由”。

孩子住院概率较大，医疗险可以有效解决住院花销的问题，市面上一般的百万医疗，有1万的免赔额。

对于孩子来说，发生1万以下的医疗费用概率较大，比如肺炎、感冒、手足口等。

所以对于孩子，建议购买0免赔的医疗险，或者百万医疗+住院保，医保报销之后，就可以使用商业医疗保险报销。

市面上0免赔的医疗险：安盛卓越馨选、复星联合乐健一生2021等；住院保产品：平安住院保等。

其他考虑点：医疗费用垫付、续保、绿通等，根据实际情况选择。

一般来说，0~8岁孩子0免赔的医疗险（百万医疗+住院保）费用在1000元+，8岁开始费用降低，18岁之后费用再渐渐升高。

如果就医要求较高，需要去到特需部、国际部，或私立医院、昂贵医院等，高端医疗可以实现，比如安盛、bupa的中高端医疗产品可以对接。

有些人会提到，要不要选择包含门诊以及包含住院津贴的产品？

对于这个问题，卫老师的看法是，购买保险不是要把所有的支出都转移，且门诊的支出对于一个家庭来说，通常来说都不算是风险问题；

同样的情况，住院津贴，每天补充几百元，尤其一些方案中，补充50元/天，也是锦上添花的作用，不算是一种风险。

如果预算允许，希望可以获得最全面的保障，可以锦上添花。

——重疾险——

重疾险也是解决孩子基础风险中不可缺少的一种保障产品，我们很多人知道，医疗险解决住院费用。

重疾险解决住院之外的康复费、护理费，但重疾险更重要的弥补住院疾病带来的收入中断或收入损失。

但孩子一般都不承担家庭的收入责任，为什么孩子还需要配置重疾呢？

因为一般情况下，孩子疾病住院，至少会有一个大人全程照顾，会减少家庭的整体收入情况，而风险转移的目标是家庭的生活品质不能受影响。

所以孩子配置重疾一方面是为了解决医疗险不能覆盖的康复费、护理费等，同时也弥补照顾的大人的收入损失和费用等。

孩子的重疾险一个关键点，就是要足额，一般是50万起步，安全额度在一方家长的5倍年收入。

通常来说，重疾险保障方面的选择有几个标准：

多次赔付的重疾要优于单次赔付；

包含中症的产品优于不包含的；

包含高发轻症的优于不包含的；

少儿高发、特定重疾可以侧重赔付的保障更好；

包含身故保障的要优于不包含的；

另外，从保障期限来说，有保障20年/30年/至70岁/至80周岁/终身，同款产品，保障期限越长，保障越完善，同样，费率也越高。

一般来说，建议可以给孩子选择一个终身多次赔付重疾，作为基础，孩子年龄小，购买重疾的费率便宜。

如果预算有限，通过叠加定期、单次赔付等做足保额。

费率方面，以50万保额为例，每年保费，不同的产品从700~7000元不等，可以根据预算进行选择或组合。

产品方面：复星联合妈咪保贝（新生版）、同方全球新康健一生（多倍保）、昆仑健康保普惠多倍版等都是表现很好的少儿重疾类产品。

3、未来成长教育金解决方案

对于教育金的规划，一定是“以终为始”、“目标为王”的规划方式，而不是随便找一款名字包含“教育金”的产品购买。

教育金有两个特点：

没有时间弹性：到了受教育的时点，不能因为经济问题，晚两年再上；

没有费用弹性：学费等支出上，没有“讨价还价”的空间；

所以，教育金需要在确定的时间支出确定的费用，保险在教育金上可以做到安全、稳定、专款专用，让孩子的教育不受家庭变故的影响。

以卫老师最近为一位客户做的方案为例：

客户有个3个月的男宝，通过测算，客户希望为孩子准备在国内大学/研究生阶段，准备每年7万的教育经费，一共49万教育金。

客户收入相对稳定，选择10年缴费期，每年3万保费，一共投入30万，孩子18~24岁每年取用7万元，一共取用49万，账户还剩余4.1万。

用每年3万，每月2500元，为孩子准备高等教育期间50万的教育费用。

如果有出国、特殊爱好培养、创业金、婚嫁金等的准备，也建议按照以终为始的方式，选择内部收益好的保险产品配置。

需要注意的是：某些理财型的保险产品，会有分红或万能账户的演示收益，其中分红不确定，万能账户保底利率之上的部分不保证，要擦亮眼睛选择。

三、方案实例

以0岁宝宝为例，基础风险预算在6500元，高等阶段教育金目标50万。

设计思路：重疾100万，其中50万多次赔付保障终身，50万定期30年，拉高保额，都包含轻症、中症、少儿特定重疾等责任；

0免赔百万医疗险；含社保外医疗的20万额度意外险；高等教育阶段完成50万教育金准备。

具体产品责任如下：

教育金取用方案

最合适的方案会根据家庭情况的不同而不同，以上方案供参考，需要定制私人方案可以与卫老师联系。

四、结语

最后用林徽因写给孩子的一首人间四月天做结束，祝愿天下的孩子都健康、快乐地成长~

你是人间的四月天——

一句爱的赞颂

我说 你是人间的四月天；

笑响点亮了四面风；

轻灵在春的光艳中交舞着变。

你是四月早天里的云烟，

黄昏吹着风的软，星子在

无意中闪，细雨点洒在花前。

那轻，那娉婷，你是，

鲜妍百花的冠冕你戴着，

你是天真，庄严，

你是夜夜的月圆。

雪化后那片鹅黄，你像；

新鲜初放芽的绿，你是；

柔嫩喜悦，水光浮动着你梦期待中白莲。

你是一树一树的花开，

是燕在梁间呢喃，

——你是爱，是暖，

是希望，

你是人间的四月天！

如何在100元以内，搞定孩子意外险？今天大白推荐一款少儿意外险：平安小顽童。

首先，这款产品非常小巧，保障责任只有两项：意外身故和伤残、意外医疗。

相比其他包含疫苗失效、熊孩子未成年责任险的少儿意外险来说，这款产品可能没有什么太多新潮的玩法和吸引人眼球的卖点，总体比较朴实。

不过这也不算什么缺点，对那些不太了解保险的家长来说，保障责任简单明了，反而更好理解。

大白先来说一下这款产品的优点：

1.最高50万意外身故/伤残保额

小顽童意外身故/伤残保额其实算是做到了最高，保额为20万到50万。

我们知道，条款规定不满10周岁的小孩子，无论你买多少保额的保险，身故最高只能获赔20万，多款保险不叠加。

所以即便有其他产品保额做到了更高，也是赔不到的。

那么主要区别就是10岁以上，30万意外身故/伤残保额以及50万身故/伤残保额，想要保额做高，可以投保尊贵版，也是只要150元，比较便宜。

不过，一般来说，小孩子身故/伤残的可能性较低，所以评测少儿意外险重点还是要放在意外医疗这块，90元经典版基本就够用了。

再来看看小顽童少儿意外险的意外医疗优势:

2.保障范围覆盖高发意外

小孩子天生好奇心重，活泼好动，危机意识却很弱，难免磕磕碰碰，尤其家里有喜欢猫猫狗狗的孩子，就算家里没有宠物，也挡不住他们去外面招惹别家狗狗，很有可能被动物咬伤，所以说，安全隐患无处不在，购买的少儿意外险最好能覆盖到高发意外。

而小顽童意外险，基本上可以覆盖诸如跌倒摔伤、玩具意外、交通意外、意外烫伤、高处跌落、动物咬伤等多种少儿时期常见的高发意外，保障范围较为广泛。

3.不限社保、0免赔额

在意外医疗中，报销范围是重点。

虽然通常情况下，少儿社保已经报销了小孩子意外受伤的大部分开支，但剩余仍需自费的费用也是一类开支。特别是，一些大的医疗开支又属于社保外用药，如果社保不保，那家长们的负担可能又要加大了。

要是有一款意外险产品的意外医疗，能够报销社保外的自费项目，就非常实用了。

而小顽童意外险最大的优点就是，0免赔且不限社保，自费项目也能报销，门诊住院就医都可以赔，最高2万元保额，基本覆盖了小孩子因为意外产生的费用。

举个例子：

可可，2岁的男宝，身体健康，刚开始学走路，可可的爸爸就为其配置了小顽童少儿意外险基础版，意外身故伤残保额20万，意外医疗保额1万，保费60元。

3个月后，可可不小心从床上跌落摔伤，门诊花费506元，社保报销后个人支付408元，个人支付部分保险公司100%报销，赔付408元。

大白特别需要提醒的是，像狂犬病疫苗，一般情况下社保是不保障的，国产一般二三百，进口的两三千。万一小孩子不小心被狗咬了，如果没有能保社保外用药的保险，很多家长一般都选择国产的，因为这部分费用需要自费，选便宜的成本更低。

但是如果有保险公司给报销，是不是就可以打进口的了？虽然可能实际医疗效果一样，但是不花钱打两千的和自己掏腰包打两百的疫苗，感觉就会很不一样了。

4.保费100元不到，价格便宜又实在

从保费来看，小顽童少儿意外险，社保内外保1万意外医疗是60元，2万的意外医疗是90元，算是比较划算的。对比同样是意外险附加的2万意外医疗，平安成年人的综合意外要600元，众安要140元，而小顽童只要90元，不到100元，就能搞定少儿意外险。

再就是中国平安保险为承保公司，想必大家也都了解中国平安，算是中国保险界的爱马仕了，公司实力也是杠杠的。

所以说，总的来说，平安小顽童意外险，还算一款不错的，性价比较高的少儿意外险，值得大家入手。最后大白提醒的是，叫小顽童意外险的有两个，一个是平安的，一个是太平洋的，大白这次测评的是平安的小顽童意外险，大家不要弄混淆了呢。