市场经济的核心是资金利率的市场化，而利率市场化的核心是存款利率的市场化。存款利率市场化从来就是利率市场化改革的“危险一跃”，俗称“闯关”。经过近几年探索，中国存款利率的市场化已经走出了平稳的关键一步，未来的路将更加宽阔。

9月15日，国有六大行率先宣布降低存款利率，将3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下调了10个基点；而3年期定期存款年利率下调15个基点。此后部分股份制银行和城市商业银行也宣布下调存款利率。

近年来，央行不断深化利率市场化改革，推动完善LPR形成机制，货币政策传导效率明显提升。LPR作为信贷市场的定价基准，具有调节信贷供求，进而影响货币供应的重要作用，保持LPR在合理水平有利于稳住货币供应的“锚”。同时，LPR基于政策利率报价形成，坚持市场化方向，央行通过完善以公开市场操作利率为短期政策利率和以中期借贷便利利率为中期政策利率的政策利率体系，引导DR007为代表的市场利率围绕政策利率为中枢波动，健全从政策利率到LPR再到实际贷款利率的市场化利率形成和传导机制，以此调节资金供求和资源配置，实现货币政策目标。

以前签订的商业性个人住房贷款合同，如果约定了利率是浮动利率，现在就可以选择转换成以LPR为基准。转换成LPR后，以后的房贷利率计算方式变为：转换后的房贷利率= LPR+加减点数值

保本理财：商业银行的保本理财是不出表的，该部分不用缴准、保本保息，可用于争取风险偏好较低的客户存款，这部分负债均采用市场化定价。缺点是该部分的负债对应的资产也不出表，资产不出表就意味着资本占用较高，所以商业银行需要想办法将该部分保本理财转化为表外非保理财，降低资本占用；

上海国家会计学院金融系主任叶小杰表示，从中长期来看，存款利率仍然存在下行的预期，“当前我国经济面临的内外部不确定性因素还比较多，还需要向实体经济注入更多的流动性，以支撑经济的复苏和增长。因此仍然需要进一步降低实体经济的融资成本，这就主要反映为贷款利率的下调，与之相对应的银行为了保持它的获利空间，也势必需要下调存款利率。”

接下来央行还将会同有关部门，综合采取多种措施，切实降低企业综合融资成本。一是促进信贷利率和费用公开透明；二是强化正向激励和考核，加强对有订单、有信用企业的信贷支持，更好服务实体经济；三是加强多部门沟通协调，形成政策合力，多措并举推动降低企业融资相关环节和其他渠道成本。 （经济日报记者 姚 进）

（1）更多依赖结构性工具。对实体经济而言，这个工具比降准更有效。因为降准是先给银行资金，对债券有利，但在经济低迷的情况下，银行不一定贷款。现在是先贷款再给基础货币，而且有杠杆效应。至少这个工具是可以直接把资金先投向实体。

LPR有几个品种？

随着存款利率市场化机制的逐步健全，2022年9月中旬，国有商业银行主动下调了存款利率，带动其他银行跟随调整，其中很多银行还自2015年10月以来首次调整了存款挂牌利率。这是银行加强资产负债管理、稳定负债成本的主动行为，显示存款利率市场化改革向前迈进了重要一步。

如果是比较激进又对金融市场有一定敏感度的小伙伴可以选择LPR定价。在小编的立场看来，如果是未来五年内打算偿还所有贷款的小伙伴也可以去选择LPR定价。根据经济形势来看未来五年的LPR是一个下降的基调，这个在小编的上一篇文章中就有提到，那么用LPR定价利率自然可以减轻这段时间之内的贷款。当然，这个选择其实是有一定的风险的，所以不建议保守型的小伙伴选择。

合计利润占比80%的银行名单

ii.净值型理财产品：

本文源自北京商报

对于房地产行业，《报告》提到，牢牢坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，坚持稳地价、稳房价、稳预期，稳妥实施房地产金融审慎管理制度，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，加大住房租赁金融支持力度，维护住房消费者合法权益，促进房地产市场健康发展和良性循环。

再多说一句，无论是“类货基”还是“类债基”净值型理财产品，都需要发起行搭起一个完善的后台估值系统，“类货基”需要估值系统支持“摊余成本法”估值、“类债基”需要系统支持“成本法”估值，在这点上各家银行因为资管发展的时间和程度不一所以不一定完全能具备，在这点上银行可以和基金等非银机构合作，用拿来主义直接开发自己的估值系统。另外，由于净值型理财已经完全不同于“存款”给利率的形式，所以还需要发起行搭起一个专业的零售银行销售体系，走更专业的财富管理道路，在这点上也可以参考代销基金等非银产品的经验。

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