春节前，父亲拿着手机说每月8号有笔185元的扣款，已经电话了两个月说不需要这个保险，却一直没办法关闭。

一听就很奇怪，保险行业整顿下，如今销售保险应该相对而言很规范了，怎么还会出现这种事情。

之所以会这样，是因为在网上销售的保险不用支付代理人费用，也省去了门面租金，整体成本较低。

“新冠防疫险最终出现理赔难，防疫政策调整是原因之一。”首都经贸大学保险系副主任李文中对记者表示，因为新冠疫情的传染性非常强，正常情况下属于不可保风险，保险公司之所以承保是以国家对疫情的严格防控为前提的，相关政策调整后就给保险公司带来了巨大的赔付风险。

互联网的高普及度，在很大程度上推动了保险产品的渗透，但用户层面「投保容易理赔难」的长期印象，却仍然制约着行业的健康发展。最近一段时间常能见到「新冠保险难理赔」的相关新闻，就体现了这一点。

2016年6月，小米支付推出“小米少儿保”的保险产品。

无论是保险公司，还是互联网保险平台，一直都在探索用新科技来解决理赔过程中的痛点。

在网上买保险的时候，一般采用的都是智能核保，只要如实回答相关问题，就可以很快得出核保结论，免去长时间的等待。

而腾讯微保采取的方式是，将小程序首页核心位置设计为「帮你选保险」以及「保险方案」的选项卡，前者是从险种角度进行跳转，并在所有二级页面首先呈现给用户的都是对应险种的介绍以及需要用户重点关注的选购要点，需下滑才能看到相关产品；后者则是从家庭角色角度给到配置建议。

专家：传染病相关保险产品设计要杜绝短期盈利和投机心理

中国人保健康深圳分公司负责人刘骏在发布会上表示，在过去五年，在人保健康与蚂蚁保的合作中，公司对组织架构做了两次大调整，逐渐形成了适应于互联网产品运营的专属架构。

新视角。根据上述通报，2018年主要问题集中于机动车辆的保险理赔、人身保险的销售纠纷问题和互联网保险消费投诉问题。对比法院系统关于保险行业的研究报告，不难发现车险经营中理赔难问题和诈骗多问题并存，人身险经营中保险公司未履行询问义务、投保人“带病投保”保险纠纷问题和健康险诈骗等问题并存。

近日，中国保险行业协会发布《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》，《报告》显示，2022年上半年，共计73家财产保险公司开展互联网业务，经营主体数量基本保持稳定。互联网财产保险累计保费收入530.4亿，同比负增长1.4%；新口径下，2021年互联网财产保险保费收入537.7亿。

从具体业务上看，互联网车险业务占比有所提升。上半年，互联网车险占比16.8%，较去年同期提升2.6个百分点；非车险（含意健险）占比83.2%，相应下降2.6个百分点。

同时，险种间“此消彼长”，意健险、退货运费险和车险业务量同比变化明显。退货运费险和车险分别带来28.0亿和12.7亿的增量，意健险同比减少49.2亿，其他险类变化不大，“两增一减”相互抵消之后，上半年互联网财产保险保费收入同比减少7.3亿。

市场集中度略有提升。上半年保费收入前十的公司市场份额合计86.4%，同比提升3.2个百分点；保费收入前三的公司市场份额合计57.3%，同比提升4.8个百分点。

业务增量主要来自头部公司。上半年同比业务增量最高的三家公司分别为平安产险（22.2亿）、国寿财险（10.2亿）和众安保险（6.8亿）。

上半年，互联网车险保费89.3亿，同比增长16.6%，延续去年恢复性增长态势，增速进一步提升，高于行业整体车险10.4个百分点。

上半年，96.8%的互联网车险业务集中在排名前十的公司，且业务增量主要来自头部公司。平安产险、太保产险、人保财险、泰康在线、国寿财险等五家公司合计市场份额76.1%，同比提升7.8个百分点。市场增量主要来自平安产险、人保财险和国寿财险三家公司。

上半年，互联网非车险保费收入441.1亿，同比负增长4.3%，是十年来的首次负增长，主要原因是意健险业务的大幅调整。意健险保费收入151.7亿（其中健康险124.2亿，意外险27.6亿），同比负增长24.5%，较去年同期减少49.2亿；非车财产保险（不含意健险，下同）增速较高，保费收入289.4亿，同比增长11.2%。

互联网非车险市场集中度高于车险。其中，非车财产保险保费收入前五的公司市场份额合计75.6%，经营主体以传统大公司为主；意健险保费收入前五的公司市场份额合计74.1%，业务规模领先是两家专业互联网保险公司众安保险和泰康在线，贡献约一半的市场份额。

互联网非车险主销产品比较集中。保证保险、退货运费险和健康险三个险类保费占比合计81%，其中保证保险保费收入151.5亿（34.4%）、退货运费险82.7亿（18.7%）、健康险124.1亿（28.1%）。

2022年上半年，互联网财产保险自营业务保费收入212.9亿，占比40.1%；中介渠道保费收入306.8亿，占比57.8%，其中保险专业代理渠道保费收入165.3亿，占比31.2%；保险经纪人渠道保费收入141.5亿，占比26.7%。总体来说，渠道结构相对均衡。

从不同险类的渠道来源来看，保证保险业务九成来自保险公司自营业务中的“嵌入非保险机构H5页面”（外部引流）；健康险和退货运费险均以中介渠道为主，分别贡献81.4%和94.0%的保费；车险则主要来自保险公司自营业务平台（43.6%）和专业代理渠道（39.7%）。

从自营业务的细分来源来看，保费收入前三的分别是嵌入非保险机构的H5页面、公众号和APP，保费收入分别为143.0亿、22.4亿和21.5亿，合计占自营平台的87.8%。

保险公司结合险种特点和消费者习惯，不同自营平台的主销产品和经营策略有所不同。保险公司公众号和APP均以车险为主、健康险为辅，车险占比分别为51.8%、67.4%，健康险占比分别为32.6%、20.9%；外部引流的H5页面则以保证保险为主，占比92.9%。

展望未来互联网财产保险的发展趋势，《报告》表示，财产保险行业作为金融服务的重要组成部分，必然将加速拥抱互联网、拥抱数字经济。互联网财产保险当前仅占财产保险行业的6.6%，未来发展空间巨大、前景广阔。

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